Quelle économie peut-on réaliser avec un courtier en crédit ?

Les courtiers hypothécaires et les intermédiaires indépendants n’hésitent pas à souligner les grands avantages que le courtage offre aux emprunteurs. Ainsi, un courtier peut vous faire économiser jusqu’à 10 % ou 20 % du coût total d’un projet immobilier. Si cela peut être vrai pour les dossiers de crédit les plus compliqués ou ceux qui n’ont aucune expérience bancaire, ce n’est pas toujours le cas pour les emprunteurs ayant de bons dossiers et connaissant le moins les meilleures banques.

Qu’est-ce qu’un courtier ?

Quelle est la définition d’un courtier ? Un courtier crédit est un particulier ou une société de courtage qui agit comme intermédiaire entre la banque et le particulier. Son rôle est de comparer tous les services des banques et des compagnies d’assurance pour trouver le meilleur contrat adapté aux besoins de chacun. Par l’intermédiaire d’un courtier, un particulier économise de l’argent, car il peut obtenir la meilleure offre qui convient à sa situation. Pour être agréé et pouvoir exercer une autorité, un courtier doit avoir le statut d’Intermédiaire en Services bancaires et de Paiement (IOBSP). C’est pour cette raison qu’ils sont également appelés intermédiaires bancaires.

Le courtier doit vous fournir gratuitement les informations pertinentes du dossier et doit vous communiquer toutes les informations nécessaires (conformément à l’article L.313.11 du Code de la consommation).

Le rôle du courtier hypothécaire

Un courtier crédit exerce une profession réglementée. Il est aussi connu sous le nom d’IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement). Cette dénomination est choisie avec soin, car il est un intermédiaire privilégié entre l’emprunteur et l’établissement bancaire.

Cependant, son rôle ne se limite pas à apporter des contrats aux banques ou à agir en tant qu’entremetteur. En effet, un courtier hypothécaire connaît bien son marché, surtout local, et est en mesure de négocier les meilleures conditions de prêt pour ses clients.

Bien sûr, si ce spécialiste négocie les taux accordés dans le cadre du crédit immobilier, alors sa mission est plus large. Il négociera également les conditions de prêt (frais de dossier, indemnité de remboursement anticipé, révision de prêt), les garanties ([garant, privilèges PPD pour les prêteurs, hypothèques traditionnelles, nantissements] et les assurances associées [assurance emprunteur]).

Avantages de passer par un courtier

Assurance emprunteur la moins chère

En négociant le profil de l’emprunteur, le courtier en crédit peut non seulement obtenir un meilleur taux, mais aussi négocier le prix de l’assurance de l’emprunteur. Les prêts ne peuvent être tirés sans assurance emprunteur. Par conséquent, afin d’obtenir la meilleure offre pour leurs clients, les courtiers essaient de réduire le coût du crédit et de l’assurance, qui est indissociable du prêt. De manière générale, l’emprunteur est assuré par le contrat d’assurance fourni par la banque, et le coût de l’assurance emprunteur sera réduit.

Baisse des taux hypothécaires

Généralement, lorsque les particuliers utilisent les services d’un courtier, leur principale motivation est d’économiser de l’argent sur les taux d’intérêt. Les courtiers négocieront directement avec chaque agence afin d’obtenir les tarifs les plus intéressants pour leurs clients. Il réussit à obtenir des taux particulièrement intéressants, car il a fait beaucoup de prêts aux banques et a ainsi obtenu des offres plus intéressantes qu’un particulier négociant seul avec un banquier. Obtenir un prêt par l’intermédiaire d’un courtier peut vous faire économiser environ 15 à 20 % par rapport à l’obtention d’un prêt directement auprès d’une banque.

Les courtiers obtiennent de meilleures garanties

Mais non seulement le courtier propose des coûts moindres, il négocie également le niveau de garantie pour l’assurance de l’emprunteur. Tenant compte du profil, de l’âge, de la santé et de la situation de l’emprunteur, le courtier soumet les documents à l’établissement bancaire et défend les documents de ses clients afin que la garantie soit la plus adaptée et la plus intéressante possible.

Restrictions au recours d’un courtier

L’utilisation d’un courtier en crédit ne fonctionne pas toujours. Si un candidat emprunteur présente un profil « moyen », c’est-à-dire un faible apport personnel [moins de 10 % du prêt] et un revenu mensuel moyen [ex. : 2 000 € à 2 500 € par mois pour un couple], le courtier ne sera pas indécis sur ce qu’il faut faire avec un direct par rapport aux documents traités par la banque [en concurrence avec d’autres banques], le taux d’intérêt baisse de manière significative.

En revanche, la situation est différente pour ceux qui ont de meilleurs dossiers [ex. : familles avec un revenu mensuel de plus de 4 500 EUR et une contribution de 30 %] ou, à l’inverse, pour ceux avec des dossiers plus difficiles [ex. : CDD, intérim]. Les premiers peuvent obtenir des conditions intéressantes par l’intermédiaire de courtiers. Pour ces derniers, les courtiers peuvent traiter avec des organismes de crédit spécialisé. Mais attention, dans ce cas, la prudence s’impose.

Les risques de crédit excessif, de ratios d’endettement élevés et de durées de prêt longues sont importants.

En utilisant les services d’un courtier, vous recevrez une offre de votre banque, qui exige généralement que vos gains soient crédités sur un compte courant auprès de la banque. Cela pourrait donc vous obliger à changer de grandes banques.

Alternatives aux courtiers pour des prêts hypothécaires attrayants

Courtier en ligne

Les courtiers en crédit en ligne ont les mêmes qualifications que les courtiers physiques. Mais ses coûts de fonctionnement ont été réduits et le volume de crédit qu’elle gère a augmenté. Par conséquent, il peut offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux de ses pairs.

Les courtiers en ligne, en revanche, ne vous proposeront pas de relations intimes ni d’entretiens en face à face, même si leurs services sont de plus en plus orientés vers la personnalisation des relations.

Tout dépend donc de votre opération. Si vous aimez la compagnie, les conseils, et surtout si vous souhaitez connaître les personnes avec qui vous travaillez, alors un courtier en ligne n’est peut-être pas fait pour vous. De même, si votre dossier est jugé difficile ou risqué, vous pourrez être mis en « attente ».

En revanche, si vos documents se passent bien, et si vous êtes de la génération qui préfère les procédures de dématérialisation, les courtiers en ligne offrent une alternative intéressante pour obtenir un crédit immobilier à moindre coût tout en gagnant du temps.

Comparateur en ligne

Si votre projet immobilier est simple, si vous savez ce qu’est le taux d’endettement, quelle est la capacité d’emprunt, si vous avez un emploi stable et des revenus décents, si vous savez présenter votre projet immobilier et avoir un bon apport personnel, alors vous c’est bien de tenter l’aventure vous-même.

Cela demande un peu d’ingéniosité, un peu de temps, mais ce n’est pas impossible. N’hésitez pas à prendre rendez-vous auprès de votre propre banque pour rassembler tous les documents nécessaires à votre crédit immobilier. Si vous avez un accord de principe avec votre établissement bancaire actuel, vous avez peut-être un bon profil d’emprunteur pour faire du lobbying auprès d’autres organismes financiers. Ne vous arrêtez pas là, faites concurrence, c’est la base d’un prêt hypothécaire bien négocié.